全国住户存款突破173万亿，8个家庭存款层级曝光，最难跨的是第4层

• 2026-09-25

2026年国内住户存款余额还在持续攀升，不断创下历史新高。截至6月末，全国住户存款总规模已经达到173.48万亿元，按14亿人口分摊下来，人均存款约12.35万元。 但这个平均数据参考价值其实非常有限，国内住户存款的实际贫富差距远超很多人的想象：根据公开的银行数据，国内2%的储户掌握了全部存款的80%，剩下98%的普通储户，手里总共只占20%的存款，也就是说少数人握着天量的闲置资金，绝大多数普通家庭手里的存款其实少得可怜，甚至不少家庭根本没有存款。 最近网上流传的8个家庭存款层级，刚好对应了当下国内普通家庭的真实财富状态，其中绝大多数人一辈子都很难跨过去的，是存款50万到100万的第四层。 很多人以为靠省吃俭用就能攒够钱，实际上到了这个层级，光靠省钱根本没用，更考验家庭的长期收入稳定性、整体负担轻重，以及十几年不间断的持续积累。 第一层是负债层 ，家庭净资产为负数，身上背着房贷、车贷、各类消费贷，还有不少创业失败的家庭欠了大额债务，这类家庭几乎没有任何抗风险能力，一旦遇到失业、家人生病这类突发状况，资金链直接就会断裂。 第二层是求生层 ，家庭存款在0到10万之间，主要由刚买房背负大额房贷的家庭，以及刚参加工作没几年的年轻人组成。手里几万块的存款，比负债层的家庭稍微稳一点，但真遇到大额突发支出，这点钱根本不够用，抗风险能力依然非常脆弱。 第三层是缓冲层 ，家庭存款在10万到50万之间，这类家庭基本能应对短期失业、小病住院这类常见的突发状况，国内绝大多数普通工薪家庭，基本都卡在这个层级里。 第四层是小康层 ，家庭存款达到50万到100万，到了这个层级，不仅能轻松应对失业、疾病这类突发情况，手里的闲钱还具备了一定的稳健投资能力。但数据显示，国内存款超过50万的家庭占比只有0.37%，存款超过100万的家庭占比仅为0.1%，绝大多数工薪家庭拼尽全力，一辈子都很难跨过这道门槛。 第五层是中产层 ，家庭存款在100万到500万，这类家庭已经摸到了初级财务自由的门槛，能达到这个层级的人群，基本以小企业主、个体工商户、高收入自由职业者为主，早就不用靠单一工资收入维持生活。 第六层是富裕层 ，家庭存款在500万到1000万，这类家庭已经完全实现了财务自由，人群主要来自大城市拆迁户、中型民企老板、大中型企业的高管，他们早就不用为生计发愁，日常最核心的需求是手里的大额财富如何长期保值增值。 第七层是富豪层 ，家庭存款在1000万到1亿之间，全国大概只有200多万户这类家庭，基本都是大型民企老板、资深私募投资者，手里握着的天量现金，主要用来寻找优质项目，参股有成长潜力的中小企业。 第八层是超级富豪层 ，家庭存款超过1亿，全国总共只有约13万户，占比不足0.02%，基本都是行业头部的大型民企创始人、上市公司大股东，不少人把手里的股份部分变现之后，光靠银行存款的利息，就能过上完全不用为钱操心的富足生活。 为什么绝大多数普通工薪家庭，到了第四层50万到100万的区间就再也很难往上走？本质上还是普通居民的收入水平普遍不高，哪怕一家人省吃俭用，很多人攒一辈子都未必能攒到50万以上的纯存款。 再加上现在各类生活开支逐年上涨，不少家庭每个月的收入大半都要用来还房贷，真正能存下来的钱少之又少，普通家庭的存款积累，基本到第四层就已经摸到了天花板。 特别